مشاوره اقتصادی در ایران و خارج از کشور
- پرداخت با نقدی، نه اعتباری
در امور مالی خود صبر و کنترل داشته باشید. اگر منتظر بمانید و برای آنچه نیاز دارید پول پس انداز کنید، با پول نقد یا کارت نقدی پرداخت می کنید تا مستقیماً از حساب جاری خود پول کسر کنید و از استفاده از کارت اعتباری خودداری کنید.
کارت اعتباری وامی است که سود جمع می کند مگر اینکه بتوانید هر ماه مبلغ را به طور کامل پرداخت کنید. کارت‌های اعتباری می‌توانند به شما کمک کنند تا امتیاز اعتباری خوبی داشته باشید، اما از آنها فقط برای مواقع اضطراری استفاده کنید.
- خود را آموزش دهید
آینده مالی خود را به عهده بگیرید و چند کتاب اساسی در مورد امور مالی شخصی بخوانید. هنگامی که به دانش مجهز شدید، اجازه ندهید کسی شما را از مسیر خود خارج کند، خواه شخص مهمی که شما را تشویق به هدر دادن پول می کند یا دوستانی که برای سفرها و رویدادهای گران قیمتی برنامه ریزی می کنند که نمی توانید از عهده آنها برآیید. قبل از استفاده از خدمات آنها، در مورد متخصصان حرفه ای مانند برنامه ریزان مالی، وام دهندگان وام مسکن یا حسابداران تحقیق کنید.
- بودجه بندی را یاد بگیرید
هنگامی که چند کتاب مالی شخصی را بخوانید، دو قانون را درک خواهید کرد. هرگز اجازه ندهید هزینه هایتان بیشتر از درآمدتان باشد و مراقب باشید پولتان کجا می رود. بهترین راه برای انجام این کار، بودجه بندی و ایجاد یک برنامه هزینه شخصی برای ردیابی پول ورودی و خروجی است.
ردیابی هزینه‌ها، مانند قهوه گران‌قیمت صبحگاهی شما، می‌تواند یک زنگ بیدارباش ارزشمند باشد. تغییرات کوچک در هزینه های روزمره تحت کنترل شماست و می تواند بر وضعیت مالی شما تأثیر بگذارد. پایین نگه داشتن مخارج ماهانه مانند اجاره بها تا حد امکان می تواند در طول زمان باعث صرفه جویی در هزینه شما شود و شما را در موقعیتی قرار دهد که زودتر در خانه خود سرمایه گذاری کنید.
- یک صندوق اضطراری راه اندازی کنید
یک شعار در امور مالی شخصی این است که “اول به خودتان بپردازید”، که به معنای پس انداز پول برای شرایط اضطراری و آینده شماست. این تمرین ساده شما را از مشکلات مالی دور نگه می دارد و به شما کمک می کند شب ها بهتر بخوابید. تنگ ترین بودجه باید هر ماه مقداری پول را به صندوق اضطراری اختصاص دهد.
هنگامی که عادت به پس انداز کردن پول را پیدا کردید، پس انداز را اختیاری تلقی نمی کنید و شروع به تلقی آن به عنوان یک هزینه ماهانه ضروری می کنید. بسیاری از حساب ها قدرت بهره مرکب را ارائه می دهند، مانند حساب پس انداز با بازده بالا، گواهی سپرده کوتاه مدت (CD) یا حساب بازار پول.
- اکنون برای بازنشستگی پس انداز کنید
مهم نیست چقدر جوان هستید، برای بازنشستگی خود از هم اکنون برنامه ریزی کنید. با قدرت بهره مرکب، وقتی در دهه 20 زندگی خود پس‌انداز را شروع می‌کنید، نه تنها بابت اصل سرمایه‌ای که سپرده‌گذاری می‌کنید، بلکه به سودی که در طول زمان به دست می‌آورید نیز سود دریافت می‌کنید، و آنچه را که برای بازنشستگی نیاز دارید، روزی خواهید داشت.
برنامه های بازنشستگی تحت حمایت شرکت یک انتخاب عالی است. نه تنها می‌توانید دلارهای پیش از مالیات قرار دهید، بلکه بسیاری از شرکت‌ها نیز بخشی از سهم شما را که پول رایگان است، تامین می‌کنند. محدودیت‌های مشارکت برای 401 (k) بیشتر از حساب‌های بازنشستگی فردی (IRA) است، اما هر دو یک قدم به سلامت مالی نزدیک‌تر هستند.
- بر مالیات های خود نظارت کنید
وقتی یک شرکت حقوق اولیه را به شما پیشنهاد می دهد، محاسبه کنید که آیا این حقوق پس از کسر مالیات نیازهای مالی و اهداف پس انداز شما را برآورده می کند یا خیر. بسیاری از ماشین‌حساب‌های آنلاین به شما کمک می‌کنند تا حقوق پس از مالیات خود را ببینید، مانند PaycheckCity.com، و دستمزد ناخالص (کل درآمد) و خالص پرداخت (درآمد پس از کسر مالیات و سایر کسرها یا پرداخت‌های خانگی) را نمودار کنید. در سال 2022، حقوق سالانه 35000 دلار در نیویورک پس از مالیات های فدرال و ایالتی به 28270 دلار رسید یا حدود 2356 دلار در ماه.
- مراقب سلامتی خود باشید
اگر بیمه نیستید، منتظر درخواست بیمه درمانی نباشید. در صورت شاغل بودن، کارفرمای شما ممکن است بیمه درمانی، از جمله طرح های درمانی با کسر فرانشیز را ارائه دهد که در حق بیمه صرفه جویی می کند و شما را واجد شرایط یک حساب پس انداز سلامت (HSA) می کند. اگر زیر 26 سال سن دارید، ممکن است در بیمه درمانی والدین خود بمانید، گزینه ای که از زمان تصویب قانون مراقبت مقرون به صرفه (ACA) در سال 2010 مجاز بوده است.
اگر نیاز به خرید بیمه دارید، برنامه های فدرال و ایالتی ارائه شده توسط بازار بیمه سلامت ACA را بررسی کنید. برای یافتن کمترین نرخ ها، به نقل قول های ارائه دهندگان بیمه مختلف نگاه کنید. تمام گزینه های خود را بررسی کنید تا ببینید آیا بر اساس درآمد خود واجد شرایط دریافت یارانه هستید یا خیر.
- از ثروت خود محافظت کنید
اگر اجاره می کنید، برای محافظت از محتویات خانه خود در برابر خسارت ناشی از سرقت یا آتش سوزی، بیمه اجاره کننده دریافت کنید. خط مشی را به دقت بخوانید تا ببینید چه چیزی پوشش داده شده و چه چیزی نیست. بیمه ازکارافتادگی از توانایی شما برای کسب درآمد محافظت می کند و در صورتی که به دلیل بیماری یا جراحت قادر به کار برای مدت طولانی نباشید، درآمد ثابتی برای شما فراهم می کند.
اگر برای مدیریت پول خود کمک می‌خواهید، یک برنامه‌ریز مالی فقط با هزینه برای ارائه مشاوره بی‌طرفانه پیدا کنید. برخلاف یک مشاور مالی مبتنی بر کمیسیون، که با ثبت نام با سرمایه‌گذاری‌هایی که شرکت آنها در بازار دارد، درآمد کسب می‌کند، یک برنامه‌ریز فقط با هزینه می‌تواند به نفع شما مشاوره ارائه دهد.
چگونه یک مشاور مالی انتخاب کنم؟
یک انتخاب عالی برای یک بزرگسال جوان یک برنامه ریز مالی است که فقط هزینه دارد. بر خلاف یک مشاور مبتنی بر کمیسیون، که اگر شما را با برنامه های سرمایه گذاری شرکت خود ثبت نام کند، پورسانت دریافت می کند، یک برنامه ریز فقط با هزینه هیچ انگیزه شخصی فراتر از بهترین منافع شما ندارد، بنابراین آنها دلیلی ندارند که به شما مشاوره بی طرفانه ندهند.
چرا بهره مرکب اینقدر قدرتمند است؟
بهره مرکب یکی از قدرتمندترین نیروها در امور مالی است زیرا پول شما را به صورت تصاعدی افزایش می دهد، به این معنی که می تواند پس انداز شما را در طول زمان افزایش دهد. شما در اصل و سودی که به دست می آورید سود دریافت می کنید.
چرا حقوق من پس از افزایش حقوق من کاهش یافت؟
هرچه حقوق شما بیشتر باشد، نرخ مالیات شما نیز بالاتر است. اگر به تازگی افزایش حقوق دریافت کرده اید یا شغل جدیدی با حقوق بالاتر گرفته اید، تغییر در نرخ مالیات نهایی بر درآمد اضافی، بر چک حقوق شما تأثیر می گذارد. به عنوان مثال، اگر افزایش حقوق به میزان 6000 دلار در سال، شما را در گروه مالیاتی بالاتری قرار دهد، درصدی از درآمد شما که صرف مالیات می‌شود نیز افزایش می‌یابد – که این امر حقوق شما را کوچک‌تر می‌کند.